신용점수가 계산되는 방법과 중요한 이유

신용점수가 존재한다는 것은 알고 있지만, 계산되는 방법과 왜 중요한지에 대해 아는 사람은 많지 않을 것으로 생각된다.

신용점수는 신용카드 발급, 아파트 임대, 주택구입, 비즈니스 시작, 심지어는 휴대폰 구매에도 영향을 미친다. 낮은 신용점수는 대출을 받을 수 있는지 여부 그리고 이자율을 높이는데 영향을 미친다.

낮은 신용점수로 인해 발생하는 재정적인 비용이 있다. 그러나 사람들은 신용점수에 관심을 기울이지 않거나 신용점수의 중요성을 너무 늦게 알아차리는 경우가 있다.

신용점수는 대출기관이 대출받는 사람의 상환가능성을 결정하는데 사용하는 수학 공식이다. 개인의 신용점수는 개인의 신용기록을 기반으로 하며, 300점에서 850점 사이이다.

신용점수의 개념은 간단하지만, 결정방법은 복잡하다. 신용점수를 계산하는 회사마다 자체적인 모델이 있지만, 대중들에게 공개하지는 않고 있다. Equifax와TransUnion같은 곳에서는 온라인으로 무료 신용 보고서를 제공하기도 한다.

신용점수를 계산하는데 자주 사용되는 요소는 다음과 같다:

ㆍ 청구서 결제 내역

ㆍ 신용 기록

ㆍ 현재 미지급된 부채

ㆍ 사용가능한 크레딧을 얼마나 사용하고 있는지

ㆍ 새로운 신용요청

ㆍ 추심, 압류 또는 파산의 이력

신용정보를 제공하는 기관이 신용점수를 통보할 때는 점수에는 영향을 미치지 않지만, 나이, 거주지역, 인종, 민족 그리고 성별과 같은 인구통계학적인 정보도 포함된다.

자신의 신용점수를 무료로 확인할 수 있는 방법에는 여러가지가 있다. 가장 손쉬운 방법은 은행이 이 서비스를 제공하는지 확인하는 것이다. 그리고 또다른 방법은 신용정보를 제공하는 기관에 무료로 신용점수를 확인할 수 있는지 문의하는 것이다. (여기를 클릭하면 된다.)

신용점수가 670점 이상이면 좋은 편이고, 750점이 넘으면 아주 좋은 편 그리고 800점 이상은 특별하게 좋은 경우로 극소수의 사람에게만 해당한다.

신용점수가 580 – 669점인 경우는 보통으로 간주되고, 580점 미만인 경우는 낮은 신용점수로 평가된다.

신용점수를 높이는 방법은 개인의 상황에 따라 다를 수가 있지만, 여러 잡지 그리고 웹사이트에서 소개하는 가장 일반적인 방법은 다음과 같다.

ㆍ 시작점을 파악하는 것이 첫번째 단계:

현재의 신용점수와 신용 보고서에 표시된 내용을 파악하는 것이 중요하다. 보고서에 오류가 있을 경우는 이의를 제기해야 한다 (https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html).

ㆍ 매월 신용카드 청구서 금액을 지불하는데 관심:

완납이 어려울 경우는 최소한의 지불금이라도 납부하는 것이 신용점수를 높이거나 유지하는데 유리하다.

ㆍ 가능한한 부채를 축소:

부채를 늘리지 않는 것이 좋은 방법이다. 지금 부채가 있음에도 불구하고 또 돈을 빌리는 것은 좋은 방법이 아니다. 부채를 늘릴 수 있는 불필요한 구매를 줄여야 한다.

ㆍ 신용카드를 사용하되, 적당히 사용:

부채를 피하는 가장 좋은 방법은 신용카드를 사용하지 않는 것이지만, 신용점수를 높이는 데는 좋은 방법이 아니다. 그래서 시용카드를 사용할 때는 매월 납부할 수 있는 범위에서만 사용해야 한다.

ㆍ 이전 신용카드 계정도 유지:

사용하지 않은 신용카드 계정은 폐쇄하는 것이 좋은 방법일 것으로 생각할 수 있다. 그러나 계정을 폐쇄하면, 신용기록도 지워진다. 신용한도를 유지하는 기간이 신용점수를 높이는 방법이기 때문에 신용기록을 유지하는 것이 중요하다.

ㆍ 신용기록이 없는 경우는 안전하게 시작:

신용카드를 안전하게 사용하고, 부채를 늘리고 싶지 않다면, 신용카드의 신용한도를 낮게 설정하여 사용한다.

여기를 클릭하면, Government of Canada가 제공하는 신용점수를 높이는 방법에 대한 정보를 얻을 수 있다.

전문가들은 좋은 신용기록을 유지하는 방법은 습관이 중요하다고 하면서, 1년에 한번 자신의 신용점수 확인을 권하고 있다.